Экспресс-займ без залога для аренды автомобиля на выходные

Подобное развитие событий было для нас удивительным, потому что система показателей раннего реагирования не показывала угрожающих тенденций. Какое-то время была надежда, что появятся новые акционеры, которые дадут деньги и спасут банк.

Однако потом мы осознали: единственная цель собственников — потянуть время, чтобы забрать еще немного денег.

Мы поняли, что затягивать время в таких ситуациях нельзя. Практика показала, что только так можно спасти деньги, и даже есть определенная вероятность удержать банк на плаву. После этого по крупным учреждениям прокатилась волна пересмотра лимитов на межбанковские операции. Многие системные банки перестали работать с мелкими учреждениями, считая их слишком нестабильными. Несмотря на временные трудности, от ограничения взаимного кредитования выиграли все. Системные банки обезопасили себя, а мелкие научились более грамотно планировать привлечение денег и меньше рассчитывать на ресурсный рынок.

С межбанком была связана еще одна неприятная тенденция, которая ярко проявилась в ноябре 2003 года.

Реально выполнение норматива контролировалось раз в десять дней.

Это привело к тому, что на протяжении месяца отдельные банки держали на корреспондентских счетах минимальный объем гривны.

Зато в последний день декады и особенно месяца — на так называемых переходах — они старались занять на рынке столько денег, чтобы выйти на нужный среднемесячный показатель. В марте 2004 года я разослал письмо, в котором изложил суть проблемы. Причиной такого поведения стало неправильное управление пассивами. Непрофессионализм топ-менеджеров банков экспресс-займ без залога для аренды автомобиля на выходные приводил к большим перепадам процентных ставок. В итоге дорожали кредиты экономике и повышались системные риски. В ноябре 2003 года перепады оказались наиболее разрушительными.

Чтобы бороться с колебаниями на рынке, директор департамента монетарной политики Наталья Гребеник предложила ввести ежедневное резервирование.

В марте-апреле мы разработали и сверили с банками проект постановления о порядке формирования обязательных резервов.

Поэтому обычно недостающую сумму им приходится занимать лишь при формировании отчетности. Кроме того, Минфин и распорядители бюджетных ассигнований все еще не излечились от плохой привычки выбрасывать деньги в банковскую систему в начале месяца и стягивать их обратно в конце.

Это также подстегивает процентные ставки на ресурсы в гривне.

И все же, в целом, как мы и рассчитывали, с тех экспресс-займ без залога для аренды автомобиля на выходные пор колебания процентных ставок на межбанке резко уменьшились.

Состояние рынка до и после введения ежедневного неснижаемого остатка отличалось существенно, и финансовая система страны стала работать более стабильно. Уже один тот факт, что каждый день нужно держать некую сумму на счетах, резко повысило профессионализм и ответственность казначеев всех без исключения банков.

Обязательный элемент такой работы — доверие со стороны вкладчиков.

Полной сбалансированности быть не может в принципе.

Поэтому он решил усилить роль регулятора как кредитора последней инстанции, создав четкие правила рефинансирования.

Документ увидел свет 24 декабря 2003 года и вступил в силу с марта 2004-го. Одновременно мы отменили разрозненные постановления, которые действовали до этого. К разработке кредиты на короткий срок для оплаты аренды жилья документа экспресс-займ без залога для аренды автомобиля на выходные привлеклись коммерческие банки, которые должны были стать конечными потребителями услуг регулятора. Благодаря кооперации положение получилось очень правильным с точки зрения практической пригодности. Например, оно решало такой вопрос, как подтверждение получения заявки на рефинансирование. В итоге банкирам приходилось искать Арсения Яценюка, который бы лично разрешил выдать деньги.

Прописанные процедуры избавили всех от этой и других проблем. Мы перечислили четкие критерии допуска банков к рефинансированию и отсекли от своих денег те из них, которые не выполняли базовые нормативы. В нашем документе была впервые подробно прописана процедура выдачи стабилизационных кредитов.

Революционным стало удлинение сроков выдаваемых регулятором кредитов до 365 дней.

Активно использовалось рефинансирование через инструмент прямого валютного репо (фактический своп), через которое мы за 2004 год сумели дать системе 3,5 млрд.

Чтобы обойти его действие, мы придумали хитрую схему, которая предполагала использование залога. Активно использовались все прописанные в положении инструменты, под которые выдавалось рефинансирование. Нацбанк принимал облигации государства, местных властей и предприятий, векселя, экспресс-займ без залога для аренды автомобиля на выходные права требования по кредитам, депозитные сертификаты. Это было неудобно, но мы шли на риск, потому что банки были резко ограничены в возможностях получить деньги.

Национальный банк проверял эмитентов облигаций и векселей, проводил дополнительный аудит, чтобы не полагаться на биржевые котировки, которые легко займы без проверки для оплаты детского сада было регулировать. Приходилось также проверять финансовое состояние каждого из надписантов индоссамента. Однако мы все же принимали векселя и выдавали под них деньги. К огромному сожалению, не использовались складские расписки и закладные, потому что правительство не создало необходимые подзаконные акты для обращения этих видов ценных бумаг. Также пришлось почти со старта закрыть механизм долгосрочного рефинансирования сроком до трех лет.

В феврале 2003 года Нацбанк принял временное положение о порядке долгосрочного рефинансирования, на основе которого выдал около миллиарда гривен экспресс-займ без залога для аренды автомобиля на выходные на несколько пилотных проектов. Мы доказали, что механизм долгосрочного рефинансирования вполне применим.

Еще до начала проекта Национальный банк сильно критиковали за саму идею финансирования глобальных проектов за счет необеспеченной эмиссии гривны. Эксперты из Международного валютного фонда заявляли, что кредитовать экономику — не функция центробанка. Таким образом, регулятор снял с себя все риски, связанные с анализом подаваемых документов и принятием обеспечения, и стал квази-банком второго уровня.

Хотя, безусловно, перед стартом каждого из проектов Нацбанк тщательно изучал множество связанных с ним документов. Этим занималась группа управления проектами международных кредитных линий. Однако опыт показал, что выдача рефинансирования на потребительских ценах не отразилась. На самом деле, мы с Сергеем Тигипко сами решили отказаться от проекта. Дело в том, что в наш адрес стало поступать слишком много предложений и даже деньги на карту за 5 минут на оплату коммунальных счетов за несколько месяцев требований по рефинансированию очень странных мероприятий.

В руках у него было одно из экспресс-займ без залога для аренды автомобиля на выходные предложений, под которое требовалось долгосрочное рефинансирование. Я как бывший юрист прочитал документ и сразу же понял, что речь идет о гарантированном невозврате. На Арсения Яценюка жаловались Президенту как на человека, который отказывался помочь детям.

Я прямо заявил Тигипко, что нам не стоит с этим связываться. Ему позвонил Стельмах и рассказал, что по этому делу возбуждено уголовное дело. Подозреваю, что очень многие расстроились, узнав об этом. Помимо принятия глобальных решений в те годы пришлось заниматься и мелкими техническими проблемами.

С помощью отчетности это никак нельзя было выяснить — реальной информацией владели только дилеры коммерческих банков.

Я поставил себе личную задачу узнать, какие на самом деле ставки на межбанке. Дилеры очень скоро узнали, что Яценюк наблюдает за ходом торгов и через займ до зарплаты для покупки детских товаров систему особых ключей стали коверкать информацию. Кроме того, серьезно искажали отчетность спекулянты, которые покупали гривну в одном месте и тут же перепродавали в другом.

Чтобы пресечь эти явления, мы с Натальей Гребеник решили заставить банки показывать все операции по купле-продаже ресурсов на межбанке — как по кредитам, так и по операциям репо и прочим инструментам. Чтобы удобнее было обрабатывать данные, у нас возникла идея сделать особую электронную форму отчетности.

Эту систему мы решили рассылать займы на карту мгновенно для оплаты секции ребёнка банкам бесплатно, чтобы избежать обвинений в наживе.

Банки долго сопротивлялись и жаловались, что программное обеспечение не работает или дает сбои. Они даже придумали, что невозможно вносить информацию о сделках в течение десяти минут, потому что это будет тормозить работу межбанка. Помимо процентов за пользование ресурсами они стали взимать комиссионную плату, которая проходила по другим видам отчетности.

Юристы Национального банка порылись в законодательстве и написали разъяснение, суть которого сводилась к запрету комиссионных по подобным операциям.

В июле 2004 года мы разослали это разъяснение, подписанное мною, телеграммой. Уже к середине 2004 года активнопассивная политика банков изменилась в корне. Учреждения были готовы к новым кризисам ликвидности и доказали это осенью. Среди них очень велика доля депозитов населения и кредиты без справки на покупку оборудования для ремонта зарубежных займов. Кредитование за счет средств с межбанка уже давно не в моде.

Тестом на устойчивость украинской банковской системы стал кризис доверия в России. В середине мая 2004 года была отозвана лицензия у Содбизнесбанка, который подозревали в отмывании денег. Российские банки тут же закрыли лимиты на взаимные операции.

Проще говоря, они перестали друг друга кредитовать.

В результате на российском ресурсном рынке резко выросли процентные ставки, а население бросилось снимать деньги с депозитов. В июне 2004 года Сергей Тигипко лично связывался с председателем и двумя первыми зампредами центробанка России.